整站優化分享資訊全面缺錢時代 錢荒困局帶來什么賺錢良機？
最近一段時間,不知道大家有沒有發現一個問題,這就是以余額寶為代表的各種貨幣基金的利率一再走高,大家應該都還記得去年各種寶寶類基金只有2%收益的光景,而如今一路高歌猛進甚至有不少貨幣基金的收益突破了5%,一時間大家歡欣鼓舞,終于錢不再變成紙了。
而在市場的另一面,商業銀行也開始了一場搶錢大戰,各家商業銀行使出渾身解數,吸儲方式層出不窮,而大家想要用錢的卻陷入了借不到錢的困境,貸款的放款速度越來越慢,信用卡辦卡被拒,連已經有信用卡的提額都變得更加困難了,到底這是怎么回事?
今天,我們就來聊聊,缺錢時代已來,錢荒困局我們該如何破解?
一、消費升級所引發的缺錢時代
不知道大家有沒有一種感覺,最近的錢是越來越不夠用了,究其根源,除了我們說的錢可能相對而言越來越薄了,另一個方面則是大家買的東西越來越好了。
在改革開放之初,幾乎所有人都很貧窮,當時的消費品極度匱乏,在消費品匱乏的狀態下,大家即使有錢也沒東西可買,最好的東西不過就是鳳凰牌的自行車、海爾的洗衣機諸如此類的東西。
受慣了貧窮的中國人,在上個世紀九十年代到本世紀初的這段時間內,由于剛剛從窮日子中走過來,大多數人都存在著一種“富日子窮過”的狀態,在這種狀態下,大多數人都還是習慣性的去存錢,會去將自己的收入儲蓄起來,從而形成了中國儲蓄率居高不下的現象。
然而,隨著80后、90后慢慢步入職場,并成為消費的主力軍,消費的觀念正在悄然發揮著變化。由于互聯網的影響,這些被稱之為“Y一代”(1980-2000年出生的人群)開始了消費的崛起,他們與自己父輩“富日子窮過”的觀念截然不同,在互聯網和西方超前消費的雙重影響下,大多數人的消費觀念開始發生了天翻地覆的變化。由于“Y一代”的人受到只生一個孩子政策的影響,他們的身上聚集了兩代人的財富,從而具有了較高的消費傾向和超前的消費意愿,追求產品和消費中的參與感,樂于分享,從而實現了消費的升級。
具體的特征如下:
一是從所有消費到享受消費的崛起。在收入的剛剛起飛階段,大家考慮的都是我該怎么有東西,所以大眾消費開始出現,規�；藴驶纳唐烽_始成為大家消費的主流。當消費進一步升級的時候,大家對于擁有大家都一樣的東西開始變得不再感興趣,而是通過享受消費來提升自己的品味,個性化、多元化的消費時代自然來臨,在這之中最有特色的無疑就是炫耀性消費了。最近幾年正是中國奢侈品消費的黃金時代,在這個時代從LV、古琦的包包,到百達翡麗、江詩丹頓的手表,再到雅詩蘭黛、蘭蔻的化妝品,這種產品的銷量激增成為了消費升級的第一道亮色。
二是女性消費的崛起。由于越來越多的女性進入職場,財務獨立的中國女性在擁有獨立財富的同時,更掌握了對家庭支出的話語權,從而引爆了女性消費產業,女性的消費特征在互聯網時代被超級放大。根據經濟學人一項統計數據,在中國大陸,化妝品女性的話語權超過80%,而在服飾、食品百貨、母嬰及兒童用品的女性話語權均超過70%。消費話語權的迅速放大,讓女性的消費能力快速上升,有90%的女人加入了網購大軍,40%以上的消費金額通過網絡支付,而習慣信用卡負債消費的比重超過了70%,這些數據讓像美甲、美發、母嬰、化妝品等細分領域成為了瘋狂的吸金領域,女性消費成為了一種主流。
三是情感互動消費開始增加。新時代,80后和90后偏好表達的特性正在不斷彰顯,這個特點讓基于情感互動的消費不斷出現,隨著媒體的快速發展,年輕人能夠接觸的人群開始快速增加,互聯網去中心化的分眾特點讓網紅經濟在最近一兩年快速出現,全面參與的選秀節目,隨處可見的直播網站,再配合良好的社交媒體的參與感形成了粉絲消費與分享經濟。從而讓打賞這種非主流的消費方式成為了幾乎所有人都能夠接受的一種消費方式,究其根源就是情感互動消費的崛起。
而這三類巨大的消費需求,相互交織讓大家的消費動力日趨強勁,在消費快速增加,但是大家的收入卻并沒有大的改善的時候,一個最大的問題就出現了,這就是缺錢。根據新華社的一項都市青年消費調查顯示,有近60%的年輕受訪者表示“敢用明天的錢”,但是“明天的錢”從何而來呢?
二、缺錢時代如何應對錢荒痛點?
面對著年輕人缺錢的問題,純粹的信用卡或者直接貸款,不僅難以審核,更是借錢困難,用戶體驗極差。而純粹互聯網的產品呢?不僅利率極高,而且由于缺乏足夠的實際情況驗證,導致了產品的風險巨大,企業承擔了過多的風險,那么有沒有一種方式可以結合線上與線下呢?
當然有!這就是場景金融。瀚哥去年曾經專門用好幾篇專欄文章論述場景金融在中國的可行性,但是由于缺乏足夠的案例,一直處于理論探索的階段,直到最近,一家企業開始將場景金融付諸于實踐,這就是蘇寧金融集團推出的“任性貸”產品。
蘇寧作為中國最大的電子消費品零售企業,在線下擁有著大量的物理網點,這些網點成為了連接線上與線下的紐帶。在線上,客戶通過下載注冊蘇寧金融app,然后通過APP在線進行任性貸的申請,并獲取貸款額度,到這里都還是一個線上的過程,也是大多數互聯網金融產品到此為止的情況。
而蘇寧多年發展形成的海量線下門店優勢,讓產品從線上走到線下變成了可能,當消費者需要在蘇寧的門店購物的時候,蘇寧門店的這個購物就形成了一個明確的場景,在這個場景之內由場景確定了消費者的身份,消費者可以通過自己注冊的任性貸產品在蘇寧門店中購買手機、數碼、家電等多種類產品,并且可以對大額消費進行分期。由于擁有了明確的場景,任性貸產品可以擁有普通信貸產品所不具備的高額度、低利率、下款快、還款易的四大場景金融特點,借款額度可以高達50萬元,有效期長達10年,非常符合場景金融快借慢還的金融特征。
而這樣的場景會不會出現風險呢?這就需要大數據全流程風控來解決,通過蘇寧20多年沉淀下來的海量數據（603138）,將蘇寧易購2.8億的會員數據進行篩選,并結合蘇寧金融1.8億的會員數據,從而能夠在真實的消費場景之外實現對金融行為的全方位、全流程跟蹤。再加上場景金融所獨有的線下認證過程,門店員工可以親自核實客戶信息,和客戶面對面交流,溝通起來更順暢,面對長尾客戶還能隨時普及金融和風控知識,隨時接受客戶的詢問和咨詢,從而最大限度的降低風險。
所以,當場景明確、業務具體、風險可控的模式集中確定之后,一款真正的場景金融產品才形成了,用場景金融產品解決缺錢時代的錢荒痛點,也許這才是互聯網金融企業未來的一種可持續的發展之路吧。
本文來源微信公眾號：江瀚視野觀察